Кредитная карусель, знакомая многим, — это не только российская находка, но и явление мирового масштаба. По сути, это хитроумная схема, которая существует с конца 50-х годов, когда Bank of America создал свою первую кредитную карту — Americard. Эта карта дала пользователям уникальную возможность воспользоваться льготным периодом, не погашая задолженность сразу. К таким возможностям и пришли современные адаптации, пишет канал "Финансы в радость".
Как функционирует кредитная карусель
Общая идея схемы предельно проста: средства, полученные на кредитной карте, переводятся на депозитный или накопительный счет. Следуя условиям льготного периода, пользователь успевает покрыть долг и заработать деньги на процентах по вкладу. Это явление называется кредитным арбитражем — разница между процентной ставкой по заемным средствам и доходностью финансовых инструментов. Однако на практике ловкость схемы зависит от строгости в расчетах и временной дисциплины.
История схемы за пределами России
Если говорить об истоках, то кредитная карусель, как концепция, развивалась в западном мире в течение десятилетий. В начале 2000-х термин credit card arbitrage стал популярным среди пользователей интернет-форумов, которые обсуждали, как можно зарабатывать на кредитных продуктах. Этот процесс получил название stoozing, благодаря активной деятельности пользователя с ником Stooz.
Российская специфика и ее рост
На российском рынке кредитные карты начали массово внедряться лишь к концу 2000-х. Сначала они не имели льготных периодов, но ситуация изменилась к 2010 году, когда банки начали предлагать такие условия. На онлайн-форумах активно обсуждали различные вариации схемы, такие как «кредитно-грейсовое кольцо», что позволило более эффективно продлевать льготные периоды. В 2023 году национальный интерес к данной практике возрос, когда ставки по вкладам резко увеличились, и многие поняли, как выгодно использовать кредитные карты для получения дополнительного дохода.
Очевидно, что финансовые организации заметили активность пользователей и стали называть их «банковскими абьюзерами» — клиентами, которые используют кредитные продукты не так, как это предполагалось при их создании. Тем не менее, такая практика находится в рамках закона, так как клиенты просто используют предложенные им выгодные условия.
